Vous avez un projet de rénovation pour moderniser votre logement ou améliorer votre confort ? Avant de sortir les pinceaux ou de casser un mur, avez-vous pensé à votre assurance habitation ? Trop souvent négligée, elle peut pourtant jouer un rôle important avant, pendant et après les travaux. Pour éviter les mauvaises surprises et être bien couvert, nous vous faisons le récapitulatif de tout ce que vous devez savoir sur l’utilisation de votre assurance habitation dans le cadre de travaux.
Avant d’entamer des travaux, même mineurs, le premier réflexe à adopter est de prévenir votre assureur. Pourquoi ? Parce que toute modification apportée à votre logement peut avoir un impact sur votre contrat d’assurance habitation. Que vous soyez propriétaire ou locataire, cela permet d’actualiser la valeur de votre bien, de vérifier les garanties existantes, et de vous assurer que les risques liés aux travaux sont bien couverts.
Certains travaux peuvent augmenter la valeur de votre habitation (extension, rénovation complète, aménagement des combles, etc.). Si vous ne mettez pas à jour votre contrat, vous risquez une indemnisation partielle en cas de sinistre, car l’assureur tiendra compte de la valeur initiale déclarée.
L'assureur pourra aussi vous proposer une extension de garantie temporaire ou un avenant pour couvrir les risques supplémentaires. Par exemple, si vous engagez des travaux lourds comme l’abattage de murs porteurs ou des modifications structurelles, les garanties classiques ne suffisent plus, d’où l’intérêt de discuter en amont avec votre compagnie d’assurance.
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Tous les travaux ne se ressemblent pas, et tous ne sont pas couverts de la même manière par une assurance habitation. Il est donc primordial pour vous de comprendre les distinctions entre les types de travaux pour savoir si votre contrat suffit ou si vous devez souscrire des garanties supplémentaires.
On distingue généralement :
Plus les travaux sont importants, plus la couverture d’assurance doit être solide. Nous vous conseillons donc de faire une évaluation précise des travaux prévus avec votre assureur pour éviter toute zone grise.
Votre contrat d’assurance multirisque habitation (MRH) couvre-t-il les risques liés aux travaux ? La réponse dépend de l’étendue de vos garanties. Voici quelques points à vérifier dans votre contrat :
Si vous constatez que certaines garanties manquent, demandez à votre assureur s’il est possible d’ajouter un avenant temporaire à votre contrat pour couvrir les risques pendant la durée des travaux.
Si vous faites appel à des artisans ou des entreprises pour vos travaux, vérifiez qu’ils sont bien assurés.
Deux assurances sont indispensables :
Avant même de signer un devis, demandez une attestation d’assurance à chaque professionnel. Conservez précieusement ces documents, car en cas de litige ou de sinistre, ils vous seront très utiles pour activer les garanties.
Faites attention, car si l’un des artisans n’est pas correctement assuré et que des malfaçons apparaissent, vous pourriez avoir des difficultés à obtenir réparation. Dans le doute, privilégiez les professionnels référencés et bien établis.
Si vous entreprenez des travaux de grande ampleur (construction, extension, rénovation lourde), vous êtes légalement tenu de souscrire une assurance dommages-ouvrage avant le début du chantier. Elle est obligatoire pour le maître d’ouvrage (le propriétaire commanditaire des travaux) et couvre les réparations nécessaires en cas de sinistre relevant de la garantie décennale.
Son avantage principal est qu’elle permet une indemnisation rapide, sans attendre qu’un tribunal statue sur les responsabilités. Elle prend ensuite en charge les recours contre les assureurs des professionnels impliqués.
Cette assurance couvre par exemple un effondrement du toit, des fissures importantes dans les murs ou encore des problèmes d’étanchéité graves.
Même si son coût peut représenter 1 à 3 % du montant total des travaux, elle reste une garantie précieuse, surtout pour les projets lourds ou les biens destinés à la revente.
Une fois les travaux terminés, il est important de mettre à jour votre contrat d’assurance habitation. Toute amélioration de votre logement (agrandissement, rénovation énergétique, aménagement d’une pièce supplémentaire…) peut en effet augmenter sa valeur assurée et modifier les risques à couvrir.
Pensez à :
Une mise à jour vous permettra d’être indemnisé correctement en cas de sinistre futur. C’est aussi l’occasion de renégocier votre contrat, d’en changer ou de regrouper vos assurances pour obtenir de meilleures conditions.
Un dégât des eaux, un incendie, une chute d’un échafaudage… les accidents peuvent survenir pendant les travaux. Si cela arrive, la marche à suivre est la suivante : assurez votre sécurité et celle des personnes présentes, prenez des photos des dommages dès que possible, contactez votre assureur dans les 5 jours ouvrés (ou 2 jours pour un vol) pour déclarer le sinistre et remplissez une déclaration détaillée, avec circonstances, date, lieu, et estimation des dommages.
L’assureur pourra mandater un expert pour évaluer les dégâts. Selon les cas, il indemnisera directement, ou engagera une action contre l’assureur du professionnel responsable si sa responsabilité est prouvée.
Si vous avez bien préparé votre chantier, déclaré les travaux à l’avance, et vérifié les assurances des intervenants, vous maximisez vos chances d’être bien indemnisé.
Réaliser des travaux dans son logement est un beau projet, mais il ne faut pas négliger l’aspect assurantiel. Prévenir son assureur, adapter ses garanties, et vérifier les couvertures des professionnels sont autant de réflexes essentiels pour mener vos rénovations en toute sérénité.
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